هل تكافح دائماً من أجل إبقاء أموالك تحت سيطرتك؟ وتعمل جاهداً ألا تستنفذ جميع المدخرات التي وضعتها في أول الشهر داخل المحفظة ولحالات الطوارئ؟ دائماً ما ترغب في بناء أساس مالي متين لنفسك ولأسرتك، ولكن تجد نفسك تعيش باستمرار من راتب إلى راتب دون أي يحدث أي شيء مما تتمناه؟ فإذا كان الأمر كذلك فأنت لست وحدك، ففي هذا المقال سنزوّدك بخمس نصائح لإدارة أموالك الشخصية، ستساعدك على البقاء على المسار الصحيح وتحقيق أهدافك المالية.

بالإضافة إلى ذلك، يجب أن نتعلم من الأخطاء التي ربما ارتكبناها في الماضي فيما يتعلق بإدارة الأموال. هل كنا نعيش بميزانية غير مستدامة؟ هل قمنا بإنفاق غير مدروس أو استثمارات خاطئة؟ من خلال فهم قواعد إدارة الأموال والاستفادة من الخبرة الماضية، يمكننا تحسين قدرتنا على التحكم في أموالنا في المستقبل.

أهم 5 نصائح لإدارة الأموال الشخصية:

1- ضع ميزانية:

يعد إنشاء الميزانية هو الخطوة الأولى لإدارة أموالك الشخصية وأي من شؤونك المالية، حيث تسمح لك بتتبع دخلك ونفقتك، وتساعدك على تحديد المجالات التي يمكنك فيها تقليص الإنفاق، على سبيل المثال ، قد تدرك أنك تنفق الكثير على تناول الطعام بالخارج، ويمكن أن توفر المال عن طريق الطهي في المنزل، ولكن سيكون السؤال هنا، كيف يمكنني تخفيف ميزانيتي وتقليل المصاريف فيما لو كانت الإيرادات واحدة والراتب نفسه لا يتغير!

الجواب هنا هو الاعتماد على بعض العادات التي تساعد في تحسين قدرتك على وضع حد للإنفاق لإدارة أموالك الشخصية بشكل أكثر كفاءة، ومن أهم هذه العادات:

اجعلها لعبة:

بالنسبة لبعض الأشخاص، قد تبدو عملية إعداد الميزانية كأنها عمل روتيني، ولجعلها أكثر متعة، قم بتحويلها إلى لعبة! ضع أهدافًا مالية لنفسك، وتتبع تقدمك، وكافئ نفسك عندما تحقق تلك الأهداف أو حتى جزءاً منها على أقل تقدير.

التخطيط للوجبات من أجل الفوز:

تخطيط الوجبات وإعداد قائمة البقالة يمكن أن يوفر المال ويقلل من هدر الطعام. عندما تخطط مسبقًا لوجباتك وتشتري فقط ما تحتاجه، فإنك تتجنب إنفاق زائد وتحافظ على الطعام من التلف. هذا يمكن أن يساعدك في تحقيق توازن مالي أفضل وتقليل الإهدار الغذائي.

قل وداعًا للاشتراكات:

قم بمراجعة جميع اشتراكاتك وقم بإلغاء تلك التي لا تحتاج إليها أو لا تستخدمها بانتظام. يمكن للإشتراكات أن تتراكم بسرعة وتؤثر على ميزانيتك. قم بإنشاء قائمة للإشتراكات واحتفظ فقط بتلك التي تعود بالفعل بالقيمة المضافة لك وتلبي احتياجاتك الفعلية. وتعتبر هذه الخطوة أحد أهم الخطوات الأساسية في تحديد ميزانيتك لإدارة أموالك الشخصية بشكل أكثر كفاءة.

أتمتة مدخراتك:

تحويلات المدخرات التلقائية هي استراتيجية رائعة للالتزام بالميزانية وتحقيق أهدافك المالية. عندما يتم تحويل جزء من دخلك تلقائياً إلى حساب التوفير الخاص بك، فإنه يضمن أن تقوم بادخار هذا المبلغ قبل أن يكون متاحاً للإنفاق على مصاريف أخرى. وبالتالي، ستقوم بإعطاء الأولوية لأهدافك المالية وتوفير المال بشكل منتظم.

2- إنشاء صندوق للطوارئ لإدارة الأموال الشخصية:

الدراسة التي أجرتها Bankrate توضح أن العديد من الأشخاص لا يمتلكون احتياطيًا كافيًا للتعامل مع نفقات الطوارئ المفاجئة. هذا يبرز أهمية صندوق الطوارئ في التخطيط المالي الشخصي. قد تواجه ظروفاً غير متوقعة تتطلب إنفاقاً فوريًا، وأن تكون قادرًا على التغلب على هذه المشاكل دون الحاجة لاستدانة أو إضعاف أموالك الأخرى يمنحك الاطمئنان والسلام النفسي.

لذا، فإن إنشاء صندوق طوارئ يعتبر خطوة ضرورية لتحقيق الاستقرار المالي. يجب أن يكون هدفك هو توفير ما يكفي من الأموال لتغطية النفقات الأساسية لثلاثة إلى ستة أشهر. يمكن أن يتضمن ذلك تكاليف الإيجار أو القسط العقاري، والفواتير المستهلكة الشهرية، وتكاليف الطعام والمواصلات، وأية التزامات مالية أخرى.

عندما يكون لديك صندوق طوارئ جيد التموضع، فإنك تمتلك قاعدة مالية قوية تمكنك من التعامل مع المصاعب المالية الغير متوقعة بثقة واطمئنان.

كيف يمكنني إنشاء خطة طوارئ تكون كافية لأن أدخر هذا المبلغ فيما بعد لو صادفتني أحد المشكلات السابقة؟ فالجواب سيكون باتباع هذه الطرق والتي تعتبر مفتاحاً مهماً في إنشاء صندوق الطوارئ لإدارة أموالك الشخصية بطريقة أكثر مرونة:

– قم ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك تدريجيًا:

إن بناء صندوق الطوارئ يتطلب صبرًا وتفانيًا، وبدلاً من محاولة ادخار مبلغ كبير من المال دفعة واحدة، فإن تحديد هدف صغير والالتزام بادخار مبلغ محدد شهريًا هو طريقة فعالة للبدء.

بتوفير 50 دولارًا أو 100 دولار شهريًا، ستكون قادرًا على بناء صندوق الطوارئ تدريجيًا دون الشعور بالعبء الكبير. قم بتحديد مبلغ يكون مناسبًا لك ولا يؤثر بشكل كبير على ميزانيتك الشهرية.

– التفكير في عمل جانبي:

إذا كنت تكافح من أجل توفير المال لصندوق الطوارئ الخاص بك، فكر في بدء عمل  جانبي سواء ببيع المنتجات على الإنترنت، أو القيام بوظائف فردية للجيران والأصدقاء، أو العمل لحسابهم الخاص، فإن القليل من الدخل الإضافي يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً نحو بناء صندوق الطوارئ الخاص بك ونحو إدارة الأموال الشخصية بطريقة أكثر كفاءة.

– ابحث عن طرق مبتكرة لخفض النفقات:

فهم خفض النفقات يعني أنك تدرك أهمية تقليل المصروفات وتحسين إدارة أموالك الشخصية. لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك التضحية بكل ما تحبه. بدلاً من ذلك، يمكنك البحث عن طرق مبتكرة لتقليل النفقات بدون التأثير على جودة حياتك. على سبيل المثال، يمكنك تنظيم الطعام في المنزل بدلاً من تناول الطعام في المطاعم، واستخدام تطبيقات استرداد النقود لاستعادة جزء من تكاليف المشتريات الخاصة بك عبر الإنترنت، والبحث عن كوبونات الخصم قبل الشراء للحصول على صفقات أفضل. هذه الأموال التي توفرها يمكنك وضعها مباشرة في صندوق الطوارئ الخاص بك لبناء قاعدة مالية قوية وتحقيق أهدافك المالية بشكل أفضل.

– أتمتة مدخرات صندوق الطوارئ:

أتمتة عملية توفير المال لصندوق الطوارئ هي فعلاً طريقة فعالة وذكية لضمان تحقيق أهدافك المالية. يمكنك إعداد تحويل متكرر وآلي من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك بمبلغ محدد كل شهر. بمجرد إعدادها، ستقوم البنوك أو خدمات الصرافة الإلكترونية بتنفيذ التحويل تلقائياً بالتواتر المحدد دون أن تحتاج إلى التفكير في الأمر مرة أخرى.

هذا النوع من الأتمتة يضمن أن تكون الوفورات ثابتة ومنتظمة، ويسهم في بناء صندوق الطوارئ بشكل تدريجي دون أن تضطر لتذكر أو إعادة القيام بالعملية يدوياً كل مرة. كما أنه يسهل عليك اتباع خطة التوفير وتجاوز أي انزعاج أو نسيان قد يحدث.

– لا تنسى تجديد صندوق الطوارئ:

بمجرد إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك، قد يكون من المغري الانغماس فيه وجعله ملجأً لتغطية النفقات غير الطارئة، لذا تأكد من تجديد صندوق الطوارئ الخاص بك بانتظام حتى تكون مستعدًا دائمًا للنفقات غير المتوقعة، وهذه أهم فكرة في بناء صندوق الطوارئ بطريقة أكثر فعالية لإدارة الأموال الشخصية.

3- سداد الديون عالية الفائدة أولاً:

يمكن أن تتراكم الديون ذات الفائدة المرتفعة بسرعة وتكبدك مبالغ كبيرة في رسوم الفائدة. لتجنب ذلك، يجب التركيز على سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً.

على سبيل المثال: ديون بطاقات الائتمان. يجب عليك أيضًا سداد الحد الأدنى للمدفوعات على الديون الأخرى في نفس الوقت. ولكن بمجرد أن تتمكن من سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة، يمكنك تحويل اهتمامك إلى الديون الأخرى.

4- تعظيم مساهمات التقاعد الخاصة بك:

الادخار للتقاعد ضروري للأمن المالي في المستقبل، وتعظيم مساهماتك في التقاعد يمكن أن يساعدك في بناء عش كبير لسنوات التقاعد. لا يمكن للإنسان توقع المستقبل بالضبط، لكن يمكن التنبؤ بضعف القوة والعزيمة مع تقدم العمر. لذا، من الضروري التفكير في التخطيط للتقاعد.

الطائر الذي استيقظ مبكراً يتناول الدودة:

بدء الاستثمار في وقت مبكر يمنحك فرصة للتعلم وتطوير مهارات الاستثمار، وكذلك تكوين عادة منتظمة للادخار. بالإضافة إلى ذلك، فإن البدء المبكر يمنحك مرونة أكبر في اتخاذ القرارات المالية وتحقيق أهدافك الشخصية والمهنية في المستقبل.

دائماً يمكنك الالتحاق:

حتى إذا كنت في سن متقدمة مثل عمر 50 عامًا أو أكبر، لا يزال بإمكانك استفادة من مساهمات اللحاق بالركب لصندوق التقاعد. هذه المساهمات الإضافية تعتبر فرصة لتعويض الوقت الضائع وزيادة رصيد التقاعد الخاص بك.

تعويضات الشركة:

إذا قدم لك صاحب العمل تعويضات إضافية لزيادة التقاعد غير الراتب التقاعدي، فمن المهم أن تستفيد من هذه الفرصة وتتأكد من الحصول على المبلغ المقدم. قد يشمل ذلك تعويضات مثل تأمين الحياة، وصناديق التوفير الاختيارية، وخطط المشاركة في الأرباح، وغيرها من الفوائد الإضافية.

عندما يتم تقديم هذه التعويضات، فإنها تساهم في تحسين وضعك المالي للتقاعد وتوفر فرصًا إضافية للادخار والاستثمار. لذا، لا تتردد في استفسار حول هذه الفرص وضمان الحصول على المبالغ المعروضة.

يجب أن تدرك أن هذه الأموال هي جزء من حقوقك وتعويضاتك، وعدم الاستفادة منها يعني فعلاً ترك أموال مجانية على الطاولة.

عامل التنويع:

تنويع محفظة التقاعد الخاصة بك عن طريق الاستثمار في مزيج من الأسهم والسندات والأصول الأخرى، يمكن أن يساعد ذلك في تقليل المخاطر الإجمالية الخاصة بك وربما زيادة عوائدك.

ولا شك أنه باتباع هذه النصائح الإبداعية، يمكنك زيادة مساهماتك التقاعدية ووضع نفسك على الطريق نحو تقاعد آمن ومريح.

5- استثمر في مستقبلك:

صحيح أن الاستثمار في مستقبلك يتطلب الانضباط والعقلية الحكيمة والمتزنة والصبر. من المهم تجنب التقلبات القصيرة المدى في السوق والتركيز على أهدافك طويلة المدى. يجب أن تكون قادرًا على إدارة سلوكك وعواطفك عندما يتعلق الأمر بالاستثمار، حتى تتجنب اتخاذ قرارات متهورة قد تؤثر سلبًا على مستقبلك المالي.

تأثير الفائدة المركبة:

مبدأ الفائدة المركبة يعني أن الأرباح التي تحققها من استثماراتك يتم إعادة استثمارها لتكبر وتولد مزيدًا من الأرباح مع مرور الوقت. وبما أن الفائدة المركبة تعتمد على الزمن، فإن البدء في الاستثمار مبكرًا يعطيك فترة أطول لنمو رأس المال الخاص بك وتحقيق مكاسب أكبر على المدى الطويل.

نموذج التنويع:

إن تنويع الاستثمارات هو أحد المفاهيم الأساسية في إدارة الأموال الشخصية. من خلال الاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول، مثل الأسهم والسندات والعقارات وغيرها، يمكنك توزيع المخاطر وتقليل تعرضك للخطر المحتمل الناشئ عن أداء سيء لأصل واحد.

فعندما تكون محفظتك متنوعة، فإن أداء سيئ لأحد الأصول قد يتعوض بأداء جيد للأصول الأخرى. على سبيل المثال، إذا كانت لديك استثمارات في الأسهم وحدثت هبوطًا في سوق الأسهم، فإن وجود استثمارات أخرى في السندات أو العقارات التي تظهر أداءًا جيدًا في تلك الفترة قد يقلل من تأثير الهبوط في محفظتك الاستثمارية بشكل عام.

نموذج الأفق الزمني:

يجب أن تأخذ في الاعتبار أفقك الزمني عند اتخاذ قرارات الاستثمار. طول الفترة الزمنية التي تخطط للاحتفاظ بالاستثمارات له تأثير كبير على الاستراتيجية المناسبة ومستوى المخاطرة الذي يمكنك تحمله.

إذا كان لديك أفق زمني طويل، مثل التخطيط للتقاعد بعد سنوات عديدة، فإنه يمكن أن يكون لديك المرونة في تحمل المزيد من المخاطر والاستثمار في الأصول عالية النمو، مثل الأسهم والاستثمارات العقارية. يعطيك هذا الأفق الزمني الطويل الفرصة للتعويض عن التقلبات القصيرة الأجل وتحقيق عائدات عالية على المدى الطويل.

نموذج تحديد الهدف:

تحديد أهداف مالية واضحة هو جزء أساسي من عملية الاستثمار في مستقبلك. بوجود أهداف محددة، يمكنك توجيه استراتيجيتك واتخاذ القرارات المالية المناسبة لتحقيق تلك الأهداف.

عند تحديد الأهداف المالية، ينبغي أن تكون واضحة وقابلة للقياس وذات صلة بوضعك المالي الحالي والمستقبلي. على سبيل المثال، قد تكون لديك أهداف مثل تحقيق الاستقرار المالي في التقاعد، توفير تكاليف التعليم لأبنائك، أو شراء منزل.

النموذج السلوكي:

الاستثمار في مستقبلك يتطلب الانضباط وعقلية حكيمة ومتزنة وصابرة، وهذا يعني تجنب التقلبات قصيرة المدى في السوق والاستمرار في التركيز على أهدافك طويلة المدى، من خلال إدارة سلوكك وعواطفك عندما يتعلق الأمر بالاستثمار، فيمكنك تجنب اتخاذ قرارات متهورة قد تؤثر سلبًا على مستقبلك المالي، وسيكون بإلإمكانك إتقان مهارات وفن إدارة الأموال الشخصية.

خلاصة القول أن إدارة أموالك الشخصية تُعتبر أمرًا ضروريًا للاستقرار المالي والحرية، وباتباع هذه النصائح الخمس الأساسية، يمكنك التحكم في وضعك المالي وبناء مستقبل مالي أكثر إشراقًا، وتذكر أن إدارة الأموال الشخصية ليست حدثًا لمرة واحدة، ولكنها رحلة تتطلب اهتمامًا وانضباطًا مستمرين، من خلال اتخاذ خطوات صغيرة كل يوم باستخدام الأدوات والموارد والعقلية المناسبة إذ لا تقتصر الإدارة فقط على كسب المزيد من المال، ولكن أيضًا في اتخاذ قرارات مستنيرة ، وتحديد أهداف واضحة ، واتخاذ إجراءات لتحقيق هذه الأهداف وبناء مستقبل مالي أفضل لك ولعائلتك.

تحياتي / أسامة البشاش – الحقيبة المالية